我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，相應(yīng)地帶來了社會網(wǎng)絡(luò)的變遷，對社會網(wǎng)絡(luò)信用功能的發(fā)揮也帶來了新的挑戰(zhàn)。理解和運(yùn)用社會網(wǎng)絡(luò)征信，完善對個體的信用畫像，構(gòu)建具有中國特色的信用評價體系，對于處在社會網(wǎng)絡(luò)變遷的中國轉(zhuǎn)型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
社會網(wǎng)絡(luò)是個體社會關(guān)系的集合，個體可以從中獲取信息資源、情感支持和財務(wù)支持。在信用功能上，社會網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮著信息傳遞、監(jiān)督約束和風(fēng)險保障作用。我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，相應(yīng)地帶來了社會網(wǎng)絡(luò)的變遷，對社會網(wǎng)絡(luò)信用功能的發(fā)揮也帶來了新的挑戰(zhàn)。理解和運(yùn)用社會網(wǎng)絡(luò)征信，完善對個體的信用畫像，構(gòu)建具有中國特色的信用評價體系，對于處在社會網(wǎng)絡(luò)變遷的中國轉(zhuǎn)型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
基于社會網(wǎng)絡(luò)的信用關(guān)系
社會是一個龐雜的網(wǎng)絡(luò)，每個個體都是社會網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點，通過血緣、地緣、友緣、業(yè)緣等因素同其他社會成員建立關(guān)系。但由于存在生產(chǎn)資料所有權(quán)、社會地位和財富等差異，網(wǎng)絡(luò)成員有差別地占有各類稀缺性資源，成員之間通過共享信息和資源并進(jìn)行交易，進(jìn)而形成相輔相成的穩(wěn)定關(guān)系。信用就是基于社會網(wǎng)絡(luò)而形成的一種社會成員之間的信任關(guān)系。從這點上看，社會網(wǎng)絡(luò)的信用功能主要體現(xiàn)在以下三個方面。
一是信息傳遞。信息在交易中發(fā)揮著重要作用，擁有信息優(yōu)勢的一方可以在交易活動中占據(jù)主動。社會網(wǎng)絡(luò)成員在生活以及生產(chǎn)活動中交往互動形成了穩(wěn)定的關(guān)系，彼此掌握對方的基本信息，建立了信任，從而有效緩解信息不對稱問題。而在借貸活動中，這種信任機(jī)制決定了借貸交易能否順利完成。由此可見，若是社會網(wǎng)絡(luò)能夠讓貸款方對借款方的信用有所了解，就能節(jié)約信貸審查成本，同時還能減少因為信息不對稱而帶來的拒絕貸款行為。
二是監(jiān)督約束。社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的一些“規(guī)矩”有助于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)成員行為，減少交易風(fēng)險。社會網(wǎng)絡(luò)具有一定的社會約束作用，貸款者若違約會帶來較大的信用損失，嚴(yán)重者甚至可能被移除所在網(wǎng)絡(luò)，這就在一定程度上提高了違約成本，降低了違約風(fēng)險，社會網(wǎng)絡(luò)成員由此會更為重視自己的社會地位與塑造良好社會形象，遵守合約的守信意愿也就更強(qiáng)。同時，可以有效降低監(jiān)督成本。
三是風(fēng)險保障。在信用交易中，社會網(wǎng)絡(luò)可以看作是一種隱性的抵押或擔(dān)保，但是這種風(fēng)險保障作用與社會網(wǎng)絡(luò)的封閉程度有關(guān)。社會網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)性是風(fēng)險保障的重要基礎(chǔ)。當(dāng)個體作為社會網(wǎng)絡(luò)中的一分子時，如果發(fā)生資金運(yùn)用失敗帶來損失的情形，社會網(wǎng)絡(luò)將通過互惠互助起到保險的作用。社會網(wǎng)絡(luò)為信用交易提供了隱性的抵押與擔(dān)保，一方面提高了借款人獲取貸款的能力，另一方面也在一定程度上降低了信用風(fēng)險。
社會網(wǎng)絡(luò)變遷對征信提出要求
中國傳統(tǒng)社會是典型的“熟人社會”，社會網(wǎng)絡(luò)在人們的活動中有重要作用，借貸行為即為典型。非正規(guī)金融市場在我國長期存在，特別是在農(nóng)村地區(qū)，其運(yùn)行的基礎(chǔ)就是社會網(wǎng)絡(luò)，社會網(wǎng)絡(luò)在借貸過程中發(fā)揮著信用功能，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的缺失。社會網(wǎng)絡(luò)在非正規(guī)金融市場中扮演的重要角色，為我們加強(qiáng)信用建設(shè)、優(yōu)化信用環(huán)境提供了新的思路，即構(gòu)建基于社會網(wǎng)絡(luò)的信用評價體系，完善對個體的信用畫像。然而，社會網(wǎng)絡(luò)并非一成不變。個體活動半徑的擴(kuò)大、所處社會環(huán)境的變化、外來因素的沖擊等等，都會帶來社會網(wǎng)絡(luò)的變遷，故在進(jìn)行社會網(wǎng)絡(luò)征信時，也必須考慮到社會網(wǎng)絡(luò)的變遷所帶來的調(diào)查對象與網(wǎng)絡(luò)成員聯(lián)結(jié)的變化。
我國社會從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，深刻地影響著人們的社會生活和社會關(guān)系。社會網(wǎng)絡(luò)正經(jīng)歷著由以血緣、親緣為代表的強(qiáng)關(guān)系到以友緣、業(yè)緣為代表的弱關(guān)系變遷，相應(yīng)地，社會網(wǎng)絡(luò)的信用功能也發(fā)生了變化。從信息傳遞機(jī)制看，在強(qiáng)關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)中，信息來源一般較為真實可靠；而在弱關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)中，信息來源多面，一般較為碎片且不成系統(tǒng)。從監(jiān)督約束機(jī)制看，強(qiáng)關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)約束力度較大，懲罰機(jī)制較嚴(yán)厲；而在弱關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)中，非正規(guī)制度的監(jiān)督約束機(jī)制被弱化，監(jiān)督約束更多需要正規(guī)的制度安排。從風(fēng)險保障機(jī)制看，強(qiáng)關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)更強(qiáng)調(diào)個體的互幫互助，更能體現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)和隱性擔(dān)保；而在弱關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)中，風(fēng)險互助的作用被削弱，抵御風(fēng)險的“軟墊”作用有限。
目前基于大數(shù)據(jù)的征信就是對個體社會網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化評估，即通過建模對客戶周圍與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而評估出個體的信用狀況。但是，大數(shù)據(jù)征信更多是就技術(shù)層面而言，它主要針對弱關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)，在個體的各種社會互動或交易中搜集相關(guān)數(shù)據(jù)并予以建模分析。筆者所提出的社會網(wǎng)絡(luò)征信，更多是就內(nèi)容層面而言，它需要大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐，但又不只是通常所言的大數(shù)據(jù)征信。換言之，社會網(wǎng)絡(luò)征信可以從狹義和廣義上界定：狹義上看，社會網(wǎng)絡(luò)征信強(qiáng)調(diào)對強(qiáng)關(guān)系社會網(wǎng)絡(luò)的征信畫像；廣義上看，社會網(wǎng)絡(luò)征信涵蓋對弱關(guān)系的信用評價，可以視作大數(shù)據(jù)征信。目前的信用評價雖然已有大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐（即弱關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)征信），并且還在迅速發(fā)展中，但對基于強(qiáng)關(guān)系的社會網(wǎng)絡(luò)征信的理解和運(yùn)用還存在不足，仍有改進(jìn)的空間。補(bǔ)齊信用評價的“短板”，有利于推出更具有中國特色的信用評價體系，對于處在強(qiáng)弱關(guān)系社會網(wǎng)絡(luò)變遷的中國轉(zhuǎn)型社會而言，具有重要的現(xiàn)實意義。
當(dāng)然，社會網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)關(guān)系與弱關(guān)系也是處在變遷中的。依靠強(qiáng)關(guān)系投入資源去開拓弱關(guān)系，再通過加強(qiáng)社會往來以改進(jìn)弱關(guān)系，使這種弱關(guān)系的穩(wěn)定性和信任度逐漸提高，形成新的強(qiáng)關(guān)系，如此重復(fù)，個體的社會網(wǎng)絡(luò)便得以擴(kuò)展。而新的強(qiáng)關(guān)系已不同于最初的強(qiáng)關(guān)系，一個明顯的標(biāo)志就是最初強(qiáng)關(guān)系中的血緣、地緣等因素已漸漸消失，換之以業(yè)緣、友緣等。
發(fā)揮社會網(wǎng)絡(luò)的信用功能
為了更好發(fā)揮社會網(wǎng)絡(luò)的信用功能，使社會網(wǎng)絡(luò)更具價值，構(gòu)建更具中國特色的信用評價體系，可以從以下兩個維度著手。
對于信用主體。一方面，要樹立正確的社會網(wǎng)絡(luò)觀念。社會網(wǎng)絡(luò)不僅僅是傳統(tǒng)的人情世故，而且是一種重要的資源。信用主體要客觀評估自己現(xiàn)有的社會網(wǎng)絡(luò)、自身所處的位置以及自身的信用和聲譽(yù)情況，由此推斷自己所擁有的社會資本狀況；另一方面，要積極管理社會網(wǎng)絡(luò)，特別是在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，要注意維持原有的社會網(wǎng)絡(luò)，避免與原來的社會網(wǎng)絡(luò)斷開聯(lián)系，同時要積極拓展新的社會網(wǎng)絡(luò)，并加強(qiáng)與新的社會網(wǎng)絡(luò)的互動，在此過程中，以信立身、以信為本，這樣才有利于自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。
對于征信主體。要充分理解和利用社會網(wǎng)絡(luò)這一資源，完善信用評價體系。可以構(gòu)建社會網(wǎng)絡(luò)征信相關(guān)的數(shù)據(jù)庫，設(shè)計基于社會網(wǎng)絡(luò)的信用指數(shù)，并與其他信用數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配與檢驗。若征信主體同時是信貸機(jī)構(gòu)，還可以設(shè)計基于社會網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品，讓社會網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮信用功能。同時，信貸人員還可以通過接觸借款人的社會網(wǎng)絡(luò)，掌握關(guān)于借款人更全面的信息。
對于監(jiān)管當(dāng)局。要重視社會網(wǎng)絡(luò)的信用功能，積極推動社會網(wǎng)絡(luò)征信評價體系建設(shè)，在社會網(wǎng)絡(luò)征信建設(shè)中嵌入征信文化建設(shè)，讓社會網(wǎng)絡(luò)征信深入人心，使社會網(wǎng)絡(luò)成為傳播信用和踐行信用的重要渠道。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)鼓勵專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，支持基于產(chǎn)學(xué)研的社會網(wǎng)絡(luò)征信活動，鼓勵其提供專業(yè)的社會網(wǎng)絡(luò)征信產(chǎn)品，滿足征信市場的產(chǎn)品需求。